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sòng bài phú quốc:国库券和政府债券,你投资了吗?

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国库券和政府债券,你投资了吗?

来源:联合早报 作者: 郭书真   2022-10-09 05:00 郭书真 |作者 要利用公积金储蓄购买国库券和政府债券,除了要有中央托收公司户头和公积金投资户头之外,申购时也得亲自到银行跑一趟,不能在线上办理。(陈来福摄)

论市

年底之前还有五批六个月国库券陆续拍卖,如果想投资较长期的SGS,就要留意金管局明年在网站的宣布了。

公积金普通户头的利率根据本地三大银行在三个月期间的12个月定存与储蓄利率计算,分别占80%与20%。政府保证普通户头的利率不会低于2.5%,因此长期以来,即便银行存款利率不到0.1%,我们的普通户头利息始终以2.5%计算。

那些在普通户头和特别户头累积了相当存款的国人,如果在55岁之前适当调动两个户头的积蓄,便可赚取更高利息。

早几年前还说这种做法是危险的,因为投资回报率未必比得上公积金利率,可能还会蚀本。但是国库券是零风险工具,利率又不输给公积金局,确是屏蔽特别户头的好工具。

人力部长陈诗龙医生星期二(10月4日)在书面答复议员提问时透露,去年有约2%年满55岁的公积金会员在生日前“屏蔽”了特别户头存款,并提醒投资者,这么做须承担相关费用和投资风险。

queks@sph.com.sg

就势

如果你将在未来12个月年满55岁,应该对“CPF SA Shielding”略有所闻,就是把公积金特别户头(Special Account)的存款“屏蔽”起来。目前的利率环境让国库券成为“屏蔽”特别户头存款的理想工具。

金管局星期四(10月6日)刚宣布推出今年最后一批一年期国库券,以及新的一批六个月国库券。截至10月7日,六个月和一年的国库券指标收益率都是3.31%,新一批债券国库券的截止收益率(cut-off yield)预料也会在这个水平,高于普通户头的2.5%。

新加坡国库券与政府债券收益率近期跟着全球利率走高,本地银行过去一个月一而再上调各种存款利率,目前的定存利率已经达到20多年的高位。

至于普通户头的利率,大概就不会有什么变动,因为银行一般不太调整现行利率,近期不断调高的是促销利率,因此公积金普通户头接下来相信将继续享有2.5%的利率。

人们一般上通过互联网银行或自动提款机(ATM)申购国库券和SGS,而三家债券交易商银行,即星展银行、华侨银行和大华银行的在线和ATM服务只提供现金或退休辅助计划(SRS)申购,所以很多人可能不知道他们可以通过CPFIS利用公积金普通户头和特别户头来申购。

这个调动让原本只能赚取2.5%利息的公积金存款,可立即赚取4%。55岁过后脱售之前购买的投资产品,再把钱存回特别户头,又可继续赚取4%利息。

郭书真

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由于美国联邦储备局预料还会继续加息一直到明年中,SGS收益率料保持在3%之上,因此我们可以期待明年这个时候的特别与保健户头利率,有机会高于4%。

如今要获取高于2.5%的零风险回报率则易如反掌。

要利用公积金储蓄购买国库券和SGS,除了要有中央托收公司(CDP)户头和公积金投资户头之外,申购时也得亲自到银行跑一趟,不能在线上办理。

由于时滞的关系,公积金利率并没完全反映当前的市场利率。以特别和保健户头为例,自迈入9月以来,10年期SGS收益率便一直在3%之上,然而这两个户头在今年第四季的利率根据2021年8月至2022年7月的10年期SGS收益率计算,得出3.06%,跟当前的SGS收益率不太符合。

“屏蔽”特别户头存款
国库券成为理想工具

在新加坡,迈入55岁是个重要的里程碑,存了大半辈子的公积金储蓄,终于要“到手”。

美国联储局今年来五次共加息3个百分点,今年底之前预计将再加息1.25个百分点,新加坡国库券(T-bill)和SGS收益率水涨船高至超过3%。

无论如何,利率不会长时间停留在当前的高水平,如果你距离55岁还有一段时间,恐怕赶不及搭上这趟列车。

退休户头和特别户头都享有4%的年利率,普通户头则是2.5%,两者之间有1.5个百分点的差额。那些在特别户头有超过4万元存款的会员可在55岁生日之前,利用特别户头的存额做短期投资,如此一来,特别户头的存额就会不够,公积金局得从普通户头把钱转到退休户头。

从前利用公积金储蓄投资,要获得高于2.5%的投资回报率不是不可能,但得冒一定的风险。根据公积金局的数据,截至2021年9月的财政年,在公积金投资计划下(CPFIS)利用普通户头投资的会员,有83%在这一年里获得高于2.5%的回报率。回报率等于或少于2.5%的占8%,另外有9%蒙受亏损。

至于特别、保健储蓄和退休户头的利率,则跟10年期的政府债券(SGS)挂钩,在后者的基础上再加1个百分点,并设了4%的最低利率。

人们一般上通过互联网银行或自动提款机申购国库券和政府债券,

所以很多人可能不知道他们可以通过公积金投资计划下利用公积金普通户头和特别户头来申购。

中央公积金局在不久前的例常文告却宣布今年的最后一个季度,公积金利率将维持在20多年来不变的水平,普通户头(OA)利率继续是2.5%,特别、保健储蓄和退休户头(SMRA)保持在4%。

不过在真正拿到这笔钱之前,得先将一笔公积金存额拨到退休户头(RA)。公积金会员年满55岁时,公积金局会为他们开设一个退休户头,把一笔全额存款(Full Retirement Sum)转过去,作为公积金终身入息计划(CPF LIFE)每月入息的来源。今年的全额存款是19万2000元,公积金局会先从特别户头转款项,然后才从普通户头着手。

公积金局每个季度检讨普通、特别与保健户头的利率,退休户头的利率则每年检讨。由于这一年来的通货膨胀压力急剧上升,市场利率也不断走高,人们对这次的利率宣布是有点期待的。虽然这次没等到公积金局加息,但明年这个时候的情况或许有变也说不定。

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